Las intensas lluvias, fuertes vientos y sistemas frontales que han afectado distintas zonas de Chile durante este invierno han dejado una imagen que se repite en muchas ciudades: techumbres dañadas, filtraciones, ventanas quebradas, árboles caídos e incluso viviendas completamente inundadas.
En medio de esa preocupación, aparece una pregunta:
"¿Quién responde por los daños de mi casa?"
La mayoría piensa inmediatamente en el seguro del crédito hipotecario. Otros creen que la inmobiliaria debe hacerse cargo. Y algunos asumen que deberán pagar todo de su bolsillo. La realidad es que la respuesta dependerá del origen del daño, de las coberturas contratadas y de la antigüedad de la vivienda.
La buena noticia es que muchas personas cuentan con más de una protección y ni siquiera lo saben. Por eso preparamos esta guía para ayudarte a entender, de forma sencilla, qué herramientas existen para proteger tu patrimonio y qué hacer si tu vivienda sufrió daños después de un temporal.
La respuesta es sí. Cuando compras una vivienda mediante un crédito hipotecario, el banco exige contratar un Seguro de Incendio, ya que la propiedad constituye la garantía del préstamo.
Su objetivo principal es proteger el inmueble frente a daños que puedan afectar significativamente su valor.Sin embargo, hoy muchas pólizas incluyen coberturas adicionales que pueden transformarse en un respaldo muy importante frente a eventos climáticos.
Aquí aparece una aclaración muy importante: No todos los seguros hipotecarios son iguales. Las coberturas dependen de la compañía aseguradora, del banco y de las condiciones particulares de cada póliza. Por eso nunca debemos asumir que "el seguro cubre todo".
Sí, puede cubrirlos, siempre que la póliza contemple coberturas adicionales relacionadas con eventos climáticos. Entre las más habituales encontramos:
Si tu póliza incluye alguna de estas coberturas, es posible que determinados daños ocasionados por un temporal estén protegidos. Sin embargo, siempre será necesario revisar:
Cada contrato puede ser diferente.
Dependiendo de la póliza, podrían encontrarse cubiertos daños como:
Cada siniestro será evaluado por la aseguradora mediante un liquidador.
Este es uno de los errores más comunes. Muchas personas creen que cualquier filtración será pagada por el seguro. No necesariamente. Generalmente quedan fuera:
Por eso es tan importante identificar correctamente cuál fue el origen del problema.
Aquí existe una excelente noticia. Si tu vivienda es relativamente nueva, además del seguro hipotecario podrías contar con las garantías legales establecidas en la Ley General de Urbanismo y Construcciones.
Muchos propietarios desconocen completamente este derecho. Y en algunos casos puede ser incluso más importante que el propio seguro.
La legislación chilena establece distintos plazos de responsabilidad según el tipo de elemento afectado.
Corresponde a problemas estructurales. Por ejemplo:
Son los elementos esenciales para la estabilidad de la vivienda.
Protege elementos constructivos e instalaciones. Aquí encontramos muchos problemas que suelen aparecer justamente durante las primeras lluvias. Por ejemplo:
Si una filtración ocurre porque una ventana fue mal instalada o la impermeabilización fue mal ejecutada, podría corresponder una reparación bajo garantía.
Aplica a terminaciones. Entre ellas:
Aquí aparece otra confusión frecuente. El seguro asociado al crédito hipotecario protege principalmente la estructura del inmueble. Pero normalmente no cubre:
Para proteger esos bienes existe el Seguro de Hogar, que funciona como un complemento muy recomendable, especialmente para familias que han invertido en equipamiento o trabajan desde casa.
Si tu vivienda sufrió daños, actuar con rapidez puede marcar una gran diferencia.
Toma fotografías y videos antes de realizar cualquier reparación. Mientras más evidencia exista, más sencillo será acreditar el daño.
Si puedes instalar una protección provisoria para impedir que siga ingresando agua, hazlo. Siempre procurando no modificar el origen del daño.
No esperes varios días. Algunas pólizas establecen plazos específicos para denunciar el siniestro.
Si sospechas que el daño puede estar relacionado con un problema constructivo, es importante notificarlo formalmente.
Presupuestos, boletas, correos electrónicos, fotografías, videos, todo puede ser útil durante el proceso.
Aunque los seguros son una herramienta muy importante, nada reemplaza una buena mantención preventiva. Antes de cada invierno recomendamos revisar:
Muchas filtraciones comienzan con pequeños problemas que pudieron solucionarse a tiempo.
Un temporal puede provocar incertidumbre, gastos inesperados y muchas preguntas. Sin embargo, antes de asumir que deberás financiar todas las reparaciones, vale la pena revisar qué protecciones podrían estar disponibles.
El seguro del crédito hipotecario, las garantías legales de una vivienda nueva y un Seguro de Hogar complementario son herramientas que, utilizadas correctamente, pueden ayudarte a enfrentar una situación compleja con mayor tranquilidad.
En Feli y Caro Propiedades queremos que nuestros clientes y toda la comunidad tomen decisiones informadas. Porque proteger una vivienda no solo significa comprar bien, sino también conocer los derechos y beneficios que existen para cuidar el patrimonio construido con tanto esfuerzo.